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放眼千百—区块链浪潮中的借与贷

· 区块链

先觉者们都已知晓
区块链时代
到来了

关于链圈币圈的火热境况,自不必细说。但相较于尘嚣日上的“空气币”们,也有很多深耕者在默默地推动着区块世界与现实世界的交互和协作。物联网、市场预测、信任生态等等等等。而毫无疑问,在这些场景之中,金融借贷领域无疑是就目前而言理念最契合、落地预期最快、革新提升潜力最大、发展需求最旺盛的,而同样也是回报潜力最大者之一。
据2017年7月网贷之家数据显示,仅我国借贷行业月度活跃投资人和借款人数已分别达到了433.23万人和403.15万人,与2016年相比,投借两者相差近200万人。借款人连续5个月的高速增长,借贷资金量与借贷人数都在不断地快速累积。

这些数据说明了中国快速发展的经济和政府逐渐升级国民消费的政策主导,都在不断地助推中国的借贷行业快速发展。

但另一方面,红红火火的行业发展背后,历年来网贷、P2P、e租宝等问题的出现,也在不断的反映着传统借贷体系中的诸多隐患需要被重视。

而这之中,催收难、坏账率高、大数据征信问题、监管问题等等都是最核心的行业性痛点,此外传统借贷业内的体制也使得从业人员面临了诸多如获客难、资料真实度难辨等问题,从而使借贷撮合效率低下,资金利用率难以被提升。一方面是诸多机构拥有大量资金难以高效利用,另一方面消费者难以便捷、快速、安全的获得借贷服务。

于是当区块链出现,其可溯源、不可篡改、分布式共识机制让上述的解决看到了曙光。

所以当区块链浪潮的不断波涌而来,国内乃至全球各传统金融机构、互联网金融巨头都已早早开始进场布局。目前在国内走在前列的正是蚂蚁金服与京东金融等原本就处于行业第一阶梯阵营的庞然大物,他们都拥有系统的互联网金融应用与运营场景,堪称现实与互联网世界的价值流通渠道,从而对相关业务的运营痛点与难度深有所感。

故而区块链思想的出现让充满危机感与探索欲的互联网公司们趋之若鹜,他们已经看到了区块链对于解决传统场景下以互信为核心的各种限制生产发展的桎梏的无限潜力。

以蚂蚁金服为例,如图中所示,截止2017年(IPRdaily与incoPat创新指数研究中心联合发布)阿里系拥有了全球政府企业中最多的区块链专利。而另一个很有趣的事实是,阿里的全部49项区块链专利,都属于蚂蚁金服。

这说明了区块链,无论是将它看做一种技术或者是一种思想,在现阶段它都是极其适合金融业相关的需求的。蚂蚁金服于15年开始涉足区块链行业,而最开始的尝试是公司内部的区块链公益善款追踪应用的POC(概念验证),最终这个demo被发展并应用于了阿里的“听障儿童重获新声”公益善款项目且获得了极大的积极反响。而自2017年初起,随着蒋国飞的加入,蚂蚁金服的区块链研究走上了正轨,先后开始了商品溯源(澳大利亚、新西兰进口商品溯源、茅台酒防伪等)与社会基础设施应用(雄安新区区块链基础设施平台建设,雄安新区区块链租房平台等)的场景应用尝试,并在短期内都获得了十分理想的效果。

但蚂蚁金服对于区块链的研究与应用才刚刚开始,而作为新时代互联网资金流动加速器,无论是慈善还是溯源,其实都是在为区块链的金融商用进行尝试与铺垫。

而相对于“传统互联网公司”的稳重态度,区块链行业内部的尝试与进展,明显则超前了很多很多,这与业内项目所受到的限制较少、贴近行业技术发展前沿、战略发展灵活等原因都有很大关系。

毫无疑问,无论是传统金融行业还是区块链业内金融相关各项目的共识是——区块链的金融借贷场景应用将成为其构建数字互信社会的重点场景。这些应用将极大地缓解甚至彻底解决前述的金融借贷行业的一系列瓶颈,使资金与资源得以被以极高的效率调用起来,从而彻底开发与激活巨额的存量资金。显而易见,这是个前景无限的市场。

但在传统的投资运营体系下,普罗大众对于革新过程中的受益,除了使用体验的提升外,直接的经济回报渠道也仅限于股票等,其实际效果相信大家也都心知肚明。

而区块链经济则带来了堪称革命式的参与模式,极低的门槛、简单粗暴的回报逻辑与体系、对市场迅捷而快速的反应体系等等等等,都让区块链行业在包括金融借贷行业的应用发展前景具有无限可能。

故而,在区块链对阵传统模式的主要战场——金融与借贷领域中,传统金融甚至一贯超前的互联网金融机构与公司,实际上与区块链业内各项目的起跑线是完全相同甚至稍显落后的。

而对于大众投资者而言,区块链项目所能带来的回报无疑是显而易见的,正如同2000年左右的Google、Amazon、BAT等,信息时代的挑战者们极其擅长从体系上彻底的变革中获得胜利,微不足道的一点星火,也能最终成长为汹汹之势,这与信息时代的生产关系扁平化、起点差异缩小等不无关系。

因而,我们完全能够相信,在区块链领域中的初创项目们,完全有可能、有机会击败现有的巨人们,成就自己的世界。

而对于我们,区块链世界的基础参与者们而言,如何从茫茫多的选择中避开初创期的各种无底深坑,并找到下一个Google、Amazon、BAT,其重要性就不言而喻了。

为此我们对区块链业内金融借贷领域的几个重点明星项目进行了多维比较,试图分析他们之间的侧重与发展潜力,以期更好更多的分享到这场革命的直接红利:

从这张图表中我们可以看到,目前的区块链金融借贷项目主要集中在线上的数字货币质押借贷或基于生态系统的借贷服务。其中LEND已经落地并集成进了一些以太坊钱包内,但其具体借贷质押逻辑仍然后很多地方为用户所诟病,在其进一步成熟之前,使用推广将可能不会有很大成效。

而BTS质押则完全是属于BTS内盘的一种代币质押行为,可以通过质押一定比例的BTS获得系统分发的CNY与USD等发币的等价锚定币,但其爆仓机制让很多人敬而远之。此外TRST属于成立较早的项目,但实际上除了最初ICO后曾有过宣推潮外,随后一直在技术与应用推广上并无太多影响。

与前述三者着力于线上业务开展不同,DKYC对于区块链不可篡改、可溯源、分布式共识等特性的利用,侧重于解决传统金融借贷行业不同场景中的各种问题。这应该说是区块链技术极客们与贴近行业一线的金融借贷老兵们的观念之差,我们无可否认LEND、BTS和TRST们的努力是完全有可能为人类社会金融体系带来变革,但实际上DKYC试图将区块链技术实践落地,将区块链“传输价值”的特性与现实世界相连的尝试,亦是破题之途。

未来互联网金融有几个大的发展方向:首先是资金托管;其次是平台化,信息中介一定是未来的发展方向;第三,普惠金融,中小额化,因为大量的长尾用户没有被传统金融行业覆盖和服务到,这部分用户市可以通过互联网金融来享受金融服务;最后则是去担保化。

关于第一点,DKYC服务于借贷流程,并不存在直接的资金存管,这让整个系统的稳健性得到了极大的提升,同样也使监管风险被消除,从而在利用区块链解决现实问题,实现信息与信任传递的同时,极大地减少了来自传统金融体系各方面对于项目的发展落地阻力,使得项目的发展与社区的壮大拥有了无限可能。

第二方面的平台化,则更与DKYC的创立理念完全契合。并且区块链能够彻底的解决传统平台化中的信息孤岛问题,从而让信息流通更加高效便捷,使信息中介的职能得以被效用最大化,提振整个DKYC生态的成长速率。

至于第三点普惠金融,毫无疑问,区块链“世界扁平化”的理念,使得借贷门槛被极大地降低。另外,DataKYC 系统主要服务于两类用户:借贷人与借贷中介。借贷人主要是有借贷需求的自然人,借贷中介主要提供借贷产品。基于平台化的C3 系统信息共享能带来真实有效的信息资料,并提供严格有效的资料清洗审验,将使得资金出借机构的坏账率极大的降低,从而促进借贷资金流通量提升、资金利用率提高、优化用户体验并降低用户借贷成本。两类用户的借贷信息撮合,将是系统主要解决的目标场景。

而去担保化,虽然目前仍然无法实现。但其实现阻碍——信息资料真伪、违约成本、信息共享等问题,随着区块链金融借贷的发展,都将会被扫除。DKYCDataKYC 的核心点是用区块链技术解决不同业务场景下,人与人之间合作的信任问题并充分兼顾不同合作者的利益,每一个流程都能够获得一定的佣金分配,让区块链生态更加繁荣。通过不同机构和人员的协同开发,逐步解决数字票据、征信管理、快速借贷、智能风控、资产数字化等场景应用。区块链上的交易不仅可以消除对账所需的时间和人力成本,还能最大程度减少差错,显著缩短结算所需的时间,从而降低风险和资本需求。

小结:

区块链浪潮才刚刚席卷而来,除了投身其中为行业发展做出努力之外,发掘发展具有巨大潜力的“未来”,也是我们获得时代红利的途径。多学、多看、多思、多试,都会让我们获益匪浅。

成为下一个时代的先驱者,准备好了吗?

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